퇴직 후 퇴직금은 어디로? 연금저축 vs IRP 그리고 ISA 3가지 알아보기

안녕하세요! 재테크 꼬마입니다. 입사한 지 얼마 되지 않았지만 1년 지나고 이직하게 되면서 퇴직금을 받게 되었어요. 첫 퇴사인 만큼 고려해야 할 사항들이 많은데 그 중 퇴직금을 어떻게 관리해야 할지도 큰 고민 중 하나였어요.

그냥 두고 물가 상승으로 돈의 가치는 줄어서 손해라, 예금, 적금보다는 수익이 나도록 운영하고 싶었거든요. 찾아보니 퇴직금을 운용하는 대표적인 선택지로 연금저축과개인형퇴직연금(IRP)가 있더라구요. 오늘은 이 둘의 차이에 대해 알아보려고 합니다

연금저축 vs IRP 뭐가 다를까?

연금저축과 IRP 모두 퇴직금을 관리하는 계좌로 두 가지 모두 세제 혜택이 있지만 특징과 활용법이 조금씩 달라요. 각 특징을 고려해서 최대한의 혜택을 받을 수 있게 관리하면 좋겠죠?

먼저 공통점부터 시작할게요. 두 계좌 모두 국민연금 외에 추가 노후자금 마련을 위한 장치로 연금으로 받게 되면 55세 이상, 5년 이상 가입 조건을 꼭 지켜야해요. 그래서 가입하게 되면 5년은 꺼내지 않는 돈이니 이걸 꼭 유념해야 해요.

대신 납입 기간 동안 이 계좌 내에서 굴린 돈의 수익은 세액 공제와 과세 이연 혜택을 받을 수 있죠. 돈의 액수가 커질수록 절세가 중요해지는데 복리 효과를 어떤 계좌보다도 많이 누릴 수 있는 계좌라 생각하면 될 거 같아요.

연금저축은 가입 요건 없이 자유롭게 가입 가능한 계좌에요. 계좌 개설 제한도 없어서 여러 개도 가능하구요. 세액공제 한도는 연간 600만원까지고 중도 인출도 가능한 계좌입니다. 하지만 중도 인출 후 기타소득세 16.5% 부과한다는 점ㅠㅠ. 위험자산 100% 가능해서 공격적인 투자가 가능한 계좌입니다.

IRP는 소득이 있는 근로자(자영업자 등)가 가입 가능해요. 최대 연간 900만원까지 소득공제가 가능해서 연금저축보다 많은 돈을 저축해도 좋아요. 대신 위험 자산 70% 정도로 입금한 모든 돈을 원하는 투자상품에 넣을 수 없어요. 원칙적으로 연금 수령 전까지 중도 인출도 어렵구요.

연금저축과 IRP는 합산해서 연간 1800만원까지 입금이 가능한 계좌에요. 세제혜택을 극대화하고 퇴직금을 오래 굴리고싶다 하는 경우에 이 두 계좌를 적절히 사용하는 걸 추천해요.

그렇다면 재테크 꼬마의 선택은?

연금저축과 IRP를 공부하면서 세제혜택, 유동성, 투자가능성 등을 따져봤어요. 두 계좌 모두 장점이 크지만 모두 돈을 오래 묶이고 있어야 한다는 단점이 있더라구요. 진짜 퇴직금은 안 쓸 돈이다! 할 순 있지만, 아직 시드가 없고 비상금이 충분치 않은 사회초년생 입장에서 위험성이 있었어요.

근로소득이나 시드가 크지 않으니 세액공제보다는 당장의 유동성을 유지하면서 좀 더 시드를 쌓아갈 방법이 필요하다고 판단했습니다. 그래서 퇴직금을 IRP나 연금저축이 아닌 ISA로 운용하기로 했습니다.

ISA 란?

ISA는 개인종합자산관리계좌로 하나의 계좌로 다양한 금융상품을 운용하면서 절세 혜택까지 받을 수 있는 계좌입니다. 의무가입기간이 3년으로 IRP, 연금저축 보다 짧고 연간 납입한도도 2천만원까지에요. 그리고 손실과 이익을 합산하여 세금을 부과하기에 세금혜택도 받을 수 있죠.

그럼 왜 ISA 였을까요?

첫번째, 중도인출 가능

ISA는 필요할 때 돈을 인출할 수 있어서 다른 상품보다 더 유연하게 운용이 가능해요. 퇴직금이 묶여버리는 게 부담스러운 저에게 ISA가 더 적합했죠!

두번째, 다양한 금융상품에 투자 가능

ISA는 예금/적금 같은 안전자산부터 ETF, 채권형 펀드까지 다양하게 투자가 가능해요. 중개형 ISA 선택 시에 주식에 직접 투자도 가능하죠.

세번째, 세제 혜택

ISA는 3년 이상 유지하며, 운용 수익 중 일정 금액까지 비과세 혜택을 받을 수 있어요. 일반형, 서민형, 농어민형으로 구분되는데 유형에 따라 비과세 한도가 달라요. 일반형은 200만원까지, 서민형/농어민형은 400만원까지 비과세 혜택을 받을 수 있어요. 그리고 ISA 만기 후 IRP나 연금저축으로 이체 시에는 추가 세액 공제가 있었어요. 만기 후 60일 이내 이체 시 최대 300만원의 추가 세액 공제가 가능해요.

ISA 주요 변경 사항

최근 배당금이라 불리는 분배금에 대한 제도가 변화하면서 절세 효과가 줄어들 것으로 예상되고 있어요. 특히 배당을 주는 투자 상품에 투자하는 이득이 많이 줄어들죠. 하지만 배당이 아닌 투자 소득으로 인한 수익 및 다른 세제 혜택은 여전해서 ISA를 사용하는 이점은 유지될 것으로 보여요. ISA 계좌 말고 다른 대안은 아직 없기도 하구요.

퇴직금을 어떻게 활용할지 고민하는 분들께 조금이나마 도움이 되길 바랄게요.

이상 재테크 꼬마의 퇴직금 이야기였습니다~